保险到底要不要买?
- 对待风险的四种策略:避免它、减轻它、转移它、接受它
- 保险的本质:转移风险
- 买错保险,很有可能花了钱,起不到保障!
- 这门课的学习目标:
- 明确需求:给谁买?买多少?
- 认识保障:寿险、重疾险、意外险… 都是啥?
- 学会选择:怎么选?选什么?
- 避免掉坑: 香港保险、奇葩险,买不买?
- 学完即用:一款具体产品怎么分析?
我有社保,为什么还要买保险?
- 五险一金:养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险和公积金,仅能提供最基本的保障
- 期望值= 概率 * 该事件带来的损失 (某事件发生的概率极小,并不一定代表其期望值小)
- 医保的作用其实很有限:社保由两个部分组成,自付部分和自费部分;超过自付阶段才能报销;社保需要先垫付,再报销;营养费、护理费等非直接医疗费用,社保是不报销的;
- 商业保险的作用:病有所医、亲有所护、避免二度伤害
- 买保险需结合自身、家庭的实时财务状况、风险偏好、期限配对、年龄等因素综合考虑进行规划
- 生活中的三大风险:意外、疾病、死亡
你必须了解的保险基础知识
- 前情提要:保险弥补意外、疾病和死亡等风险带来的经济损失;社保虽然有不足,但却必要有;买保险不能完美主义
- 保险的分类
一个靠谱的保险规划长什么样?
- 保险规划的目的:在有限的条件下让我们能够得到基本保障;科学的保险体系需要解决人生的三大忧虑:老有所养、病有所医、亲有所护
- 病有所医、亲有所护:保险是最好的解决工具
- 老有所养:通过社保、个人储蓄、理财投资、商业保险等方式,越早准备越好
- 保险产品的价格 = 风险成本 + 经营成本 + 用来储蓄或者投资的部分
- 保险规划
- 首先要明确现阶段自己的保障需求
- 保障全面(身故、疾病、意外)、保额充足(少的话也是杯水车薪)、保费适当(保费预算可为年可支配收入的5%-10%,优先选择消费型保险)
- 动态变化、不断完善
意外险,杠杆率最高的保险
- 意外险的基本定义:所谓意外险,全称是人身意外伤害保险,通俗来说,就是我们投保了意外险之后,如果在保险期间,因遭受意外伤害而导致死亡或残疾,就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
- 意外险有两个基本要点:
- 时间界定:合同有效期内发生的,保险责任期内认定
- 责任界定:外来的,突发的,非本意的,非疾病的
- 意外险的分类:
- 意外伤害死亡残疾保险:只保障意外伤害导致的死亡或残疾
- 意外伤害医疗保险:意外伤害导致的医院治疗费,住院+津贴
- 综合意外伤害保险:既对死亡或残疾赔付,也对医疗费用赔付
- 意外伤害收入保障保险:因意外带来的收入影响
- 杠杆率 = 保额 / 保费, 意外险是杠杆率最高的保险
- 意外险的挑选原则:
- 保费的高低和年龄无关,和职业有关
- 选择短期消费型意外险,优先选择承诺可以续保的产品
- 保额最少50万
- 普通意外险的补充:
意外险产品分析及推荐
- 意外险的产品很多,要根据当下自己的实际情况选择适合自己的
关于重疾险,你必须知道的事!
- 重大疾病险:由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。特点:定额给付型只要确诊,就次性支付现金。
- 重疾险保颜多少合适?三部分费用:
- 治疗费用,30-50万
- 康复和营养费用, 10-20万
- 收入损失补偿,覆盖5年工作收入
- 重疾保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 房贷余额 - 流动资产
- 如何挑选适合的重疾险产品?
- 经济状况允许,优先考虑终身型重疾险
- 一年期重疾险和长期定期重疾险,优先选择长期的,保证续保!
- 选择消费型重疾险,拒绝返回型重疾险
- 保障疾病范围不是越多就一定越好,越多保费越贵,一般常见25种疾病足够
重疾险产品分析
- 轻松看懂一款保险
- 看保障范围:保什么疾病?
- 看等待期:等待期内不理赔
- 看保险利益:何种情况下获得什么保障?
- 看缴费年限:交多少年?(推荐年交,如遇“轻症豁免”省保费)
- 看责任免除
- 如何给儿童买保险?
- 特别注意:一定要如实填写健康信息,否则出现差错可能会不赔付保额
除了重疾险,你还该有医疗险
- 生的病不在保障范围内,就可以用到医疗险;健康医疗险以报销或者津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失
- 一般生病开销可以靠社保 + 储蓄;一款重疾险 + 医疗险,可以保证绝大多数病症;最后,一定要如实告知健康状况!
直面死亡,我们需要寿险
- 人寿保险,就是以被保险人的生命为保险对象的保险。被保险人在保险期内生存或者身故,由保险公司根据契约规定给付保险金。随着保险业的不断发展,寿险产品变得越来越复杂,保障死亡、生存、还有理财投资…
- 寿险的分类:
- 按保险责任分类:定期寿险、终身寿险、两全寿险
- 按保费/保额是否可调整分类:传统寿险、新型寿险(分红险、万能险、投资连接险)
- 选寿险需要明确三件事:
- 明确自己的需求,如果核心需求是保障,那就不考虑自带理财投资功能的保险
- 优先家庭的经济支柱。老人买寿险,容易出现“保费倒挂”
- 小孩买寿险,限制条件多多;如,10周岁及以下的未成年人,以死亡为赔付条件的保险金不得超过20万;10周岁-18周岁,不得超过50万
- 寿险保额 = 预估未来10年的必须支出 + 计算家庭负债(房贷余额、车贷…) + 计算家庭支柱需要承担的赡养责任 - 现有流动资产(现金、能快速变现的基金、股票)
- 先保障,后理财!功能越多,保费越高!不要过于关注保险的收益!
- 小小总结
寿险产品分析
- 挑选寿险的原则:
- 先保障后理财,如果你的需求是保障,那就不建议考虑理财型寿险,也不建议考虑所谓带有保费增值功能的保险和两全型保险
- 定期寿险和终身寿险,各有优势,至于如何选择,还是根据个人的需求、经济情况来综合考虑
- 寿险保额的计算公式 = 未来10年的生活费 + 房贷余额 - 流动资产
不买也要看得懂的理财型保险
- 新型保险:具备理财功能,保障 + 投资
- 种类:分红险、万能险、投资连接险
- 理财型保险三种类型的差别:
- 保障:分红险,保额固定;万能险和投资连接险,可以更改保额;(消费险也无法更改保额)
- 赚钱:分红险,有固定收益,分红取决于保险公司经营状况;万能险,保证最低收益;投资连接险,不保证最低收益,亏损也是有可能的
- 账户:分红险,保障和分红账户混合;万能险,保障和分红账户分开,1个投资账户;投资连接险,保障和分红账户分开,多种投资账户
- 分红险要不要买?
- 小小总结
保险规划案例分析
- 回顾保险的基本原则
- 第一,先保障后理财,先大人后小孩,优先经济支柱
- 第二,先搞定能够应对意外、疾病、死亡三大风险的保险产品,再考虑养老;多少资产匹配多少保费与保额,量力而行;保险组合有比没有强,有钱再提额
- 第三,在预算充足的情况下,优先选择终身型产品
- 保费参考:收入的5%-10%(4000-800¥)
- 保额参考:意外险50万、重疾险50万、医疗险100万、寿险50万
- 双十原则:用10%的收入来买保险;保额要是家庭收入的10倍
- 保额不够,超出预算怎么办?
- 量力而行
- 优先考虑经济支柱
- 优先考虑保险组合,保额不足先配置一部分,组合才是最重要的
- 不能超过年收入20%
- 参考案例:张蛋蛋的保险组合
- 保险规划总结:
- 优先经济支柱,优先保险组合
- 先保证意外、重疾、医疗和寿险
- 量入为出,循序渐进
- 优先选择大公司、大品牌
香港保险值得买吗?
- 那些“站”香港保险的四大派
- 伪正派:香港的法制更加健全,香港保险制度更加健全…..
- 性价比派:性价比高,理赔好….
- 收益派:分红收益比大陆高出一大截….
- 土豪派:海外资产配置…. ✓
- 香港保险分红没那么高;香港重疾险有双重标准;香港保险更强调行业“自律”,没有监管兜底
- 如果你定要去香港买保险…..
- 购买地一定要在香港境内:香港保监处只承认在香港境内签署的保单
- 标配:一张香港银行卡,开通网银账户、支票账户、本票账户
- 一定要找可靠可信的代理人
- 务必提前了解法律风险,香港法律和内地的不同
- 电话销售的保险靠谱吗?保险推销员为了将保险推销出去,会刻意回避很多免责条款,甚至在言语中有意无意的扩大承保范围
- 买保险注意事项:
- 投保人:花钱买保险的人
- 被保险人:保险事故的指向对象
- 受益人:事故发生后能拿到钱的人;如果不写受益人保险金会作为遗产处理
- 保险人:保险公司
- 买保险会遇到的专业名称:
- 犹豫期:10天内(银行15天)无条件退保
- 等待期:又称观察期,发生保险事故也不赔付
- 宽限期:延交保费,通常60天
- 理赔期:人寿保险5年内,其他保险2年内